¿Qué es una transferencia bancaria?
Una transferencia bancaria es un método para enviar dinero de una cuenta bancaria a otra siempre que el emisor de la misma y el beneficiario sean personas distintas.
La transferencia se completa de forma electrónica, sin ningún intercambio físico de efectivo, lo que la convierte en una forma de pagar a alguien sin tener que darle dinero directamente o extender un cheque.
El proceso implica a las instituciones emisoras y receptoras, y requiere información como el nombre y el número de cuenta del destinatario.
Como se muestra en la siguiente imagen (Statista, 2021), los envíos de dinero a través de transferencias no han parado de aumentar desde 2010, con un aumento considerable desde 2017.
¿Qué tipos de transferencias bancarias hay?
Las transferencias bancarias se clasifican en función de su área geográfica o destino, plazo y momento de ejecución.
Transferencias nacionales
Las transferencias nacionales son transferencias de fondos dentro del mismo país, a menudo entre diferentes bancos o instituciones financieras. En España suelen ser gratuitas salvo que superen los 50.000€.
Transferencias internacionales
Las transferencias internacionales a otros países se clasifican principalmente en 2 tipos:
Transferencias internacionales dentro de la zona euro
Estas son transferencias en euros entre países de la zona SEPA (36 países). Aunque la mayoría también son gratuitas, es importante que confirmes con tu banco el tipo de transferencia que vas a utilizar y las comisiones asociadas antes de hacer un envío de dinero de este tipo.
Transferencias internacionales en distintas divisas
Al contrario que las anteriores, las transferencias internacionales fuera de la zona EURO suelen utilizar el sistema SWIFT. Este sistema se encarga de garantizar la seguridad de los traspasos de dinero entre distintos países con diferentes divisas.
El cambio de divisas en el envío de dinero suele conllevar un cargo en forma de comisiones, que puede evitarse utilizando sistemas como Bnext u otros.
Transferencias ordinarias
Las transferencias más comúnmente conocidas por todo el mundo. Si son dentro del territorio nacional o SEPA, tardarán máximo 1 día hábil. En caso de ser internacionales, suelen tardar entre 3 y 5 días.
Transferencias urgentes
Estas se realizan a través del Banco de España y suelen tener un mayor coste que las ordinarias. El dinero llegará a la cuenta del destinatario en pocas horas.
Saber cuanto tarda una transferencia y las horas de corte de las entidades bancarias son datos importantes que debes conocer para decidir si el envío debe ser o no urgente.
Transferencias inmediatas
Como su propio nombre indica, en este tipo de transferencias los fondos llegan al destinatario pocos segundos después de realizar el envío. Pueden tener un coste adicional y solo ciertas entidades bancarias lo permiten.
Transferencias puntuales
Se realizan al momento de ejecutar la orden de envío.
Transferencias periódicas
Son transferencias programadas para que se realicen un día concreto de forma periódica (semanal, mensual, etc). Son muy utilizadas para enviar dinero entre distintas cuentas de un mismo titular como un modo de ahorro periódico o para realizar transferencias entre familiares regularmente.
¿Cómo hacer una transferencia bancaria?
Hay varias formas de realizar una transferencia bancaria, pero primero debes conocer algunos datos para hacer tu envío de dinero con seguridad:
- Importe que se va a enviar
- Nombre completo del destinatario
- El número de cuenta o IBAN al que se va a realizar la transferencia
- Referencia de pago (Tu nombre o el concepto del envío)
Después de enviar dinero a alguien por primera vez se guardarán sus datos y no tendrás que introducirlos de nuevo. Normalmente, aparece en una sección de “Favoritos” dentro de tu banca móvil.
Hacer una transferencia bancaria desde el móvil o por internet
Hoy en día son las más comunes para enviar dinero entre cuentas. Para hacer una transferencia desde la app móvil de tu banco o desde la web, debes seguir estos pasos:
- Reúne la información necesaria para la transferencia (Importe, nombre del destinatario y su número de cuenta)
- Conéctate a la app de tu banco o accede a su web desde tu teléfono.
- Introduce los datos del destinatario y el importe que deseas transferir.
- Comprueba que todos los datos están correctos antes de confirmar la transferencia y completa la transacción.
Hacer una transferencia bancaria desde una oficina
Esta modalidad se usa cada vez menos debido a la mejora de las aplicaciones móviles y el aumento de sistemas de pago online. Por ello, actualmente los bancos agregan pequeñas comisiones por la gestión de estos trámites directamente en la oficina.
Hacer una transferencia bancaria desde un cajero
Aunque ya está en desuso, también puedes hacer una transferencia directamente desde un cajero y no pagar nada por ello.
- Inserta tu tarjeta en el cajero automático e introduce tu código PIN.
- Selecciona la opción de transferencia bancaria.
- Introduce la información de la cuenta del destinatario, incluyendo su nombre e IBAN.
- Elige el importe que quieres transferir y confirma la transacción.
¿Qué datos aparecen en una transferencia bancaria?
Los datos necesarios para hacer una transferencia bancaria dependen principalmente del tipo de transferencia realizada (Nacional o Internacional).
Normalmente, los datos que aparecen en una transferencia bancaria son los siguientes:
- Beneficiario
- IBAN o número de cuenta del beneficiario
- Domicilio del beneficiario
- El tipo de cuenta beneficiaria
- Importe de la transferencia
- Divisa
- El banco beneficiario
- El código bancario (BIC o SWIFT)
- Razón del envío o concepto
¿Hay comisiones en las transferencias bancarias?
Habitualmente, en envíos de dinero entre cuentas dentro de la zona SEPA no hay comisiones por transferencias bancarias. Por otro lado, si se realizan envíos de dinero fuera de la zona SEPA o que impliquen cambios de divisa, sí se aplicará una comisión.
¿Son seguras las transferencias bancarias?
Las transferencias bancarias son un método de pago totalmente seguro gracias a la verificación de identidad que se realiza durante la transferencia. (Banco de España [BDE], 2005)
Igualmente, es importante comprobar dos veces el nombre del destinatario antes de iniciar la transferencia, ya sea hacia otra cuenta bancaria externa o del mismo banco.
Una vez que se inicia la transferencia y llega a su destino es complicada de cancelar, pero garantiza la seguridad del proceso. Intentar transferir fondos de dinero en efectivo puede implicar un mayor riesgo de seguridad. Igualmente, también existen métodos para poder cancelar una transferencia con seguridad.
Además, uno de los últimos estudios realizados por el Banco de España (Banco de España [BDE], 2022) demuestra como un 37% de la población española usa las transferencias bancarias habitualmente.
¿Cuál es la diferencia entre traspaso y transferencia?
¿Hay alguna diferencia entre un traspaso y una transferencia bancaria? En resumen, Si: Un traspaso supone el envío de dinero entre dos cuentas bancarias de una misma entidad, donde el beneficiario suele ser la misma persona que hace el envío u otro cliente del mismo banco. Una transferencia bancaria, en cambio, implica el envío directo de dinero de una cuenta bancaria a otra, que normalmente suelen ser distintas entidades bancarias.
Tanto una como otra tiene sus ventajas y sus inconvenientes, pero la finalidad es distinta. Entremos en detalle para que la próxima vez que tengas que enviar dinero a tus amigos o familiares sepas cuál te conviene más.
¿Que es un traspaso?
Un traspaso bancario es el movimiento de dinero realizado entre cuentas bancarias de un mismo titular o dentro de la misma entidad bancaria, aunque sean distintos titulares.
Al realizarse entre cuentas de un mismo titular o entre titulares de una misma entidad, el destinatario recibe el dinero inmediatamente. Además, la entidad bancaria no puede cobrar comisiones al emisor del traspaso, al contrario que en las transferencias.
Ejemplo de Traspaso: Envío de dinero desde una cuenta destinada a gastos diarios a una cuenta de ahorros propiedad de un mismo titular.
Ejemplo de transferencia: Envío de dinero a un destinatario por la compra de un vehículo de segunda mano.
Diferencias principales entre traspasos y transferencias
| Diferencia | Explicación |
|---|---|
| Entidades implicadas | El traspaso implica movimientos de dinero dentro de una misma entidad y la transferencia se produce entre entidades bancarias distintas. |
| Comisiones | El traspaso no implica cobro de comisiones, pero dependiendo del tipo de transferencia realizada sí que se pueden cobrar comisiones al emisor del dinero (inmediata, periódica, etc) |
| Si es instantáneo o inmediato | El traspaso no implica una demora de tiempo al realizarse entre cuentas del mismo banco, pero la transferencias conllevan mayores retrasos (nacionales, internacionales, etc) |
| Posibilidad de ingresar dinero en efectivo | Las transferencias pueden realizarse desde un cajero si se ingresa el dinero en efectivo, algo imposible en los traspasos. |
| Límite de dinero enviado | Como los traspasos son movimientos de dinero dentro de una misma entidad, no hay un límite de dinero establecido para el envío. En cambio, las transferencias sí que tienen un límite. En el caso de España, el límite es de 100.000€ |
Las transferencias entre familiares y Hacienda
Hacer una transferencia bancaria a un familiar es algo que hacemos con regularidad, pero mucha gente no sabe que hay que tener cuidado con Hacienda en este tipo de envíos, sobre todo cuando se producen entre familiares. Estos movimientos se han vuelto muy habituales para enviar un regalo de cumpleaños, saldar pequeñas deudas o cumplir con pequeños gastos compartidos. Además, la velocidad de envío y la facilidad de la nueva banca digital permiten que el dinero esté en la cuenta de destino en poco tiempo.
Aunque el máximo permitido para hacer una transferencia bancaria en España sin declarar es de 10.000€, las entidades bancarias están obligadas a notificar a la Agencia Tributaria cualquier envío de dinero que sea mayor de 6.000€. En las transferencias entre familiares recuerda no superar los 6.000€ para evitar que la entidad comunique este movimiento de capital a Hacienda.
Igualmente, debes tener en cuenta que todos los movimientos de capital superiores a 3.000€ son registrados por Hacienda. También puedes optar por otros métodos como Bizum o Paypal, aunque también se registran.
Referencias
- Statista. (2021). Número total de transferencias bancarias España 2010-2018. https://es.statista.com/estadisticas/528311/numero-total-de-transferencias-bancarias-espana/
- Banco de España. (2005). El Banco de España y la vigilancia de los sistemas de pago. https://www.bde.es/f/webbde/SPA/sispago/ficheros/BE_vigilancia_sistemas_pago.pdf
- Banco de España (2022). Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2022. https://www.bde.es/f/webbde/INF/MenuVertical/BilletesYMonedas/Estudios_e_informes/Estudio_sobre_habitos_efectivo/InformeEjecutivo_Estudio_habitos_uso_efectivo_VF_CE.pdf
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Preguntas frecuentes sobre transferencias bancarias
Si envías dinero a una cuenta bloqueada pueden pasar varias cosas. Puede que el banco haya bloqueado la cuenta del destinatario y este tenga un tiempo concreto para reponer el saldo o solucionar el problema del bloqueo. Igualmente, la entidad bancaria desde donde emitas la transferencia te avisará por sms o correo electrónico del problema.
Además, en algunos casos los bancos suelen darse cuenta de que el número de cuenta de destino es erróneo o se trata de una cuenta cerrada. En estos casos, el dinero suele devolverse en un plazo de 5 a 10 días. Sin embargo, si el beneficiario afirma que el dinero le pertenece, podría comenzar una investigación que conlleve algo más de tiempo.
Por supuesto, la transferencia bancaria es una de las formas más comunes de pagar una vivienda. Los cheques nominativos o el pago en efectivo también son formas de pago tradicionales.
Las palabras adecuadas para estos casos son mensajes descriptivos que concuerden con el objetivo del movimiento. Por ejemplo, pago de cena, pago de alquiler, etc.
Las transferencias bancarias son uno de los métodos de pago más seguros actualmente. Además, son una forma segura, rápida y eficaz de enviar o recibir dinero. Igualmente, como en todos los procesos digitales, también pueden verse afectadas por las estafas o los robos de identidad.
Introducción a las transferencias bancarias
