Al abrir una cuenta bancaria conjunta es importante tener en cuenta quién será el titular y el cotitular. De esto dependen principalmente los derechos, obligaciones y responsabilidades sobre el capital de la cuenta.
¿Qué es ser cotitular?
Una cuenta bancaria puede estar asociada a varios titulares con distintos niveles de derechos y obligaciones.
Normalmente, el titular es la persona que se indica en el contrato de apertura. Por otro lado, el cotitular de una cuenta bancaria es toda persona adicional que se añade como administrador de la cuenta con prácticamente los mismos derechos que el titular principal.
A día de hoy es habitual que al abrir una cuenta bancaria el banco ya solicite el número de cotitulares. Igualmente, muchas entidades no permiten añadir más cotitulares hasta después de la apertura.
Poder realizar operaciones de todo tipo o disponer de efectivo con las mismas condiciones que el titular dependerá del tipo de cotitularidad (indistinta o mancomunada).
Tipos de cotitularidad
Dependiendo del tipo de vinculación que tengan los cotitulares, podemos distinguir entre la cotitularidad solidaria o indistinta y la cotitularidad conjunta o mancomunada.
- En una cotitularidad solidaria todos los cotitulares tienen la libertad para realizar movimientos sin necesitar aprobación explícita del resto. Esto implica la confianza total entre todos los titulares.
- En la cotitularidad mancomunada es necesaria la autorización del resto de los titulares para tomar ciertas decisiones. Por ejemplo, sii un cotitular quiere invertir una parte del dinero de la cuenta, necesitará la aprobación de los demás para poder ejecutar dicha operación.
¿Qué puede hacer el cotitular y que lo diferencia del titular?
Si no se indica en el contrato de apertura, la cuenta se entiende como mancomunada. En estos casos el cotitular puede hacer todo tipo de movimientos y operaciones con las mismas condiciones que el titular de la cuenta bancaria.
- Retiradas de efectivo o depósitos
- Transferencias
- Consulta de saldo y movimientos
- Solicitud de tarjetas o productos asociados
¿Cuántos cotitulares puede tener una cuenta bancaria?
Lo habitual es que las entidades bancarias permitan un máximo de entre dos a cuatro cotitulares sumados al titular principal.
Por ejemplo, si buscas una cuenta conjunta, BBVA, Santander, Abanca o el Banco Sabadell permiten 2 titulares en su Cuenta Online. Por otro lado, ING en su Cuenta NoCuenta admite 3 titulares.
Si necesitas una alternativa con más cotitulares, Openbank permite añadir hasta 4 adicionales. Esta opción es perfecta si buscas una cuenta para una asociación con cotitularidad compartida.
¿Qué necesitas para ser cotitular?
Habitualmente los bancos no establecen requisitos para la cotitularidad. Solo tendrás que asegurarte de que la cuenta permite añadir más personas.
El banco te pedirá la siguiente documentación:
- DNI, NIE o pasaporte
- Dirección, teléfono de contacto y correo electrónico
- En algunos casos necesitarás un certificado de titularidad de la persona que abrió la cuenta y su autorización expresa.
¿Se puede quitar a un cotitular de una cuenta?
No, no es posible quitar cotitulares de una cuenta bancaria ni cerrarla unilateralmente.
En caso de que un cotitular quiera darse de baja de forma unilateral, es posible sin necesidad de cancelar la cuenta o contar con el consentimiento del resto de cotitulares. Solo tendrá que solicitar por escrito la baja a la entidad bancaria.
La entidad bancaria podría impedir la baja del cotitular cuando haya una causa justificada como una deuda o contratos de productos bancarios asociados a dicha persona.
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Preguntas frecuentes sobre la cotitularidad
Cuando el titular fallece, la disposición del dinero dependerá del tipo de cuenta. Si es mancomunada, es necesario el permiso del resto de titulares así como de los herederos para sacar el dinero. Por el contrario, si es una cuenta solidaria, los cotitulares pueden retirar los fondos que le correspondan.
Si. El cotitular tiene prácticamente los mismos derechos que el titular de la cuenta; Control de movimientos, retiradas de saldo o realizar transferencias.
La principal diferencia se encuentra en los derechos y el nivel de responsabilidad sobre los fondos y la gestión de la cuenta. El autorizado no es propietario del dinero ni tiene responsabilidades, tiene un acceso más limitado y no puede tomar decisiones sobre la cuenta.
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