¿Qué es la comisión de mantenimiento?
La comisión de mantenimiento es el importe que te cobra tu entidad por la gestión que supone mantener abierta tu cuenta corriente. El plazo de cobro habitual de esta comisión es anual, pero también hay entidades que cobran sus mantenimientos de forma mensual o trimestral.
Esta característica debe aparecer señalada en el contrato de tu cuenta bancaria, además del coste asociado. Dependiendo del banco, esta comisión de mantenimiento puede llegar a costar entre los 30 y 200 euros al año.
¿Cómo funciona la comisión por mantenimiento de cuenta?
La comisión por mantenimiento en una cuenta se produce por estos motivos:
- La custodia de los fondos ingresados (tener el dinero en la cuenta)
- El mantenimiento de cualquier actualización en la cuenta bancaria (movimientos, ingresos, etc)
- La emisión de documentación asociada
- Servicios relacionados con la operativa de caja (ingreso y retirada de efectivo, utilización de cheques…)
Así como hay bancos que cuentan con elevadas comisiones por mantenimiento, el crecimiento de la operativa online ha permitido que existan más alternativas de cuentas que no tienen comisiones. Esto es posible al prescindir de operativas más tradicionales como los cajeros o el trato en ventanilla.
En base al último estudio realizado por ASUFIN que analiza la evolución de las comisiones bancarias en función del IPC, entre 2022 y 2023 se produjo un aumento de hasta un 3,20% en los costes de administración de cuentas que no exigen vinculación. Este estudio también muestra la diferencia de enfoque entre las entidades españolas, desde las que apuestan por una vinculación necesaria para no pagar comisiones hasta las que ofrecen cuentas bancarias sin coste.
¿Es legal cobrar por el mantenimiento de cuenta?
Si. Es totalmente legal cobrar esta comisión siempre y cuando tu banco la haya incluido en el contrato de tu cuenta y tú hayas dado consentimiento expreso.
Las entidades bancarias pueden cobrar la cantidad que consideren por el mantenimiento de una cuenta, ya que no existe ningún límite marcado por la legislación ni por el Banco de España.
En caso de que tu entidad quiera incrementar las comisiones de mantenimiento tendrá que informarte con 2 meses de antelación.
Por supuesto, dentro de la legalidad de la comisión de mantenimiento existen algunas excepciones, como es en el caso de las cuentas de pago básicas y las cuentas vinculadas a un producto bancario (Utilizadas para pagar una hipoteca, préstamo, etc)
Cobro de mantenimiento en cuentas vinculadas y de pago básicas
El cobro de comisiones de mantenimiento en las cuentas de pago básicas está regulada por la Orden ECE/228/2019, del 28 de febrero sobre servicios y comisiones en este tipo de cuentas. Esta orden establece un límite máximo a cobrar de 3€ mensuales por cualquier servicio relacionado (apertura, retiradas, etc)
A tener en cuenta: En colectivos que por situación de vulnerabilidad no puedan acceder a este tipo de cuentas el servicio será totalmente gratuito.
Por otro lado, en las cuentas vinculadas a otro producto bancario depende totalmente de cuando se contrató el producto vinculado (hipoteca, préstamo, etc):
- Si el producto se contrató antes de 2012, no se cobran comisiones si solo se utiliza para realizar pagos o cobrar intereses.
- Si se contrató después de 2012, la entidad puede cobrar comisiones informando al cliente y añadiendo esta tasa a la TAE. Además, no pueden aumentar mientras dure el producto vinculado.
¿Cuánto cobran los bancos por mantenimiento de cuenta?
Hace años que las entidades bancarias exigen a sus clientes cumplir requisitos para no pagar comisiones. Estas condiciones pueden ir desde domiciliar la nómina hasta contratar otro producto con la entidad.
En caso de no cumplir los requisitos propuestos por cada entidad, estas son las comisiones por mantenimiento de cuenta en los principales bancos que operan en España:
| Banco | Coste anual | Periodo |
|---|---|---|
| CaixaBank | 240€/año | 60€/3 meses |
| Banco Sabadell | 240€/año | 60€/3 meses |
| Banco Santander | 240€/año | 20€/mes |
| Deustche Bank | 240€/año | 60€/3 meses |
| BBVA | 160€/año | 40€/3 meses |
| Unicaja | 120€/año | 30€/3 meses |
| Ibercaja | 120€/año | 60€/6 meses |
| ABANCA | 100€/año | 50€/3 meses |
| Bankinter | 45€/año | 22,50€/6 meses |
| Banca March | 40€/año | 20€/6 meses |
| ING | 36€/año | 3€/mes |
| Cajamar | 36€/año | 3€/mes |
| EVO Banco | 0€/año | 0€/mes |
| Openbank | 0€/año | 0€/mes |
| Imagin | 0€/año | 0€/mes |
Fuente: Documento informativo de comisiones entidades 2024 y estudio IV Barómetro de comisiones ASUFIN (2023)
¿Qué bancos no cobran comisión de mantenimiento?
Cambiarte a un banco que no cobra comisiones por mantenimiento te ayudará a ahorrar tanto a corto como largo plazo. Estos son los bancos que no tienen costes de este tipo:
Cuenta Online del Sabadell
- Rentabilidad del 2,5% TAE el primer año. Saldo máximo: 50.000€
- Llévate hasta 1.250€
- Llévate 300€ al domiciliar tu nómina y tener Bizum
- Sin comisiones, sin condiciones
- ¡No tiene permanencia! Retira tus intereses cuando quieras
Cuenta Ahorro Bienvenida Openbank
- Remuneración 2,27% TAE y 2,25% TIN anual durante 12 meses, desde 1€ hasta 100.000€
- Sin comisiones de mantenimiento, administración y cancelación
- Sin obligación de nómina o recibos
- Recibe intereses todos los meses. Puedes obtener hasta 2.250€ el primer año
Cuenta Online Banco Santander
- Llévate un iPhone 16 si traes tu nómina y recibos al Santander.
- Si tu nómina o pensión es de más de 600 €, conseguirás 300€. Mientras que si es de más de 2.500€, te llevarás 400€. Válido hasta 31/03/2025.
- ¡Sin requisitos ni comisiones!
- Más de 30.000 cajeros a tu disposición
- Solo para nuevos clientes
*Consulta la información y condiciones actualizadas en la web de Santander.
Recuerda que alguna de ellas podría exigir requisitos como ser nuevo cliente o gestionar la cuenta 100% online.
¿Cómo evitar las comisiones de mantenimiento?
Si ya dispones de una cuenta que lleve asociadas comisiones de mantenimiento, te recomendamos que consultes sus condiciones al detalle. Puede darse el caso de que si cumples algún requisito en concreto, estés exento de tener que pagar dicha tasa.
El primer paso es que revises el contrato cuando abriste tu cuenta para saber con exactitud cuales son las comisiones vigentes y si existe algún requisito que te permita evitar ese cargo.
Importante: A menos que te resulte interesante, no te aconsejamos contratar otros productos bancarios con el único fin de evitar el pago de comisiones por mantenimiento. De hacerlo, seguramente te veas obligado a pagar más.
Una vez revisado el contrato, si no encuentras ninguna vía para evitar el pago de estas comisiones, puedes probar a contactar directamente con tu banco. Por lo general, las cuentas bancarias 100% online no suelen incluir este tipo de tasas y tal vez te permitan cambiar el tipo de cuenta sin muchas complicaciones.
Si no existe ninguna cuenta sin comisiones por mantenimiento, siempre puedes cambiar de banco para encontrar una mejor opción.
¿Se pueden reclamar estas comisiones?
Aunque los bancos tienen libertad para estipular la cifra de sus comisiones, debe estar respaldado bajo una norma que sea comunicada previamente a los clientes de dicha entidad.
Si consideras que la comisión por mantenimiento de cuenta es abusiva o no se te ha comunicado con la suficiente antelación o transparencia, tienes 3 vías para realizar una reclamación:
- Reclamar a tu propio banco a través de un documento emitido por su servicio de atención al cliente.
- Acudir a la Oficina del Defensor Financiero (recuerda que el reclamo se debe presentar por escrito y no es recomendable realizarlo por vía telefónica)
- Presentar una reclamación al Banco de España si no llegas a una solución (Online o en oficina). La respuesta puede tardar entre 3 y 6 meses.
Referencias
- ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros). (2023). IV Barómetro de comisiones. https://www.asufin.com/comisiones-suben-32-barometro/Descubierto_en__f8e5847d87faa61.html. Consultado: 12 enero 2024.
- Banco de España. (2019, 5 de marzo). Capítulo 2, artículo 4. Servicios, comisiones máximas, publicidad e información de las cuentas de pago básicas. https://app.bde.es/clf_www/leyes.jsp?id=173257&fc=17-03-2022&idart=173264. Consultado: 12 enero 2024.
- Banco de España. (s.f.). Comisión de mantenimiento de cuenta. https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/comisiones/comisionesproduc/Comision_de_mantenimiento.html. Consultado: 12 enero 2024.
- Banco de España. (s.f.). Comisiones de Cuentas de Pago. https://app.bde.es/csfwciu/csfwciuias/xml/Arranque.html?initOperation=becsfwciu_InicioComisionesCuentasPago. Consultado: 12 enero 2024.
- Banco de España. (s.f.). Comisiones de mantenimiento y administración en cuentas vinculadas a un producto bancario. https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/criterios/Comisiones_de_m_ac714e667f08361.html. Consultado: 12 enero 2024.
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Preguntas frecuentes sobre comisiones de mantenimiento
El coste de las comisiones de mantenimiento suele oscilar entre los 20€ y los 30€ mensuales que cobran algunas entidades hasta los 240€ anuales que cobran bancos como el Santander o Caixabank.
Si. Tu entidad puede cobrarte comisiones de mantenimiento en cuentas con saldo 0 siempre y cuando te siga informando y notificando de todos los cobros realizados.
Introducción a las comisiones bancarias
